الرياض: قال خبراء لصحيفة عرب نيوز إن الثورة الرقمية في القطاع المصرفي السعودي عززت بشكل كبير اقتصاد البلاد، مما سهل المعاملات المالية الخالية من المتاعب للعملاء.
تقع المملكة في قلب الشرق الأوسط، ولا تتميز فقط بتاريخها العميق وتقاليدها الثقافية، ولكن أيضًا بتبنيها السريع للتطورات الرقمية، لا سيما في المجال المصرفي.
وفي السنوات الأخيرة، شهدت البلاد تحولًا كبيرًا في قطاعها المصرفي، مدفوعًا بمبادرة رؤية 2030 الطموحة بقيادة ولي العهد الأمير محمد بن سلمان.
وتسعى هذه المبادرة الحكيمة إلى توسيع المشهد الاقتصادي وتقليل الاعتماد على عائدات النفط والدخول بالبلاد إلى عصر جديد من الازدهار.
في مقابلة مع عرب نيوز، كشف الاقتصادي المقيم في السعودية طلعت حافظ عن مدى تأثير التحول الرقمي بشكل إيجابي على المشهد الاقتصادي العام للبلاد.
وقال الحافظ: “لقد أتاح (للعملاء) إجراء المعاملات المالية والمعاملات المتعلقة بالأعمال المالية في الوقت الفعلي على مدار الساعة وعلى مدار العام، مما سهل ممارسة الأعمال التجارية في المملكة وكان له تأثير إيجابي على الاقتصاد العام لقد وفر الوقت والجهد وخفض التكاليف للشركات في نهاية المطاف.
باين وشركاه وقال فابريس فرانزين، الشريك في عرب نيوز، إن المملكة كانت من أوائل الدول التي حصلت على تراخيص الخدمات المصرفية الرقمية الكاملة دون الحاجة إلى فروع.
وأضاف أن “مؤسسة النقد العربي السعودي (البنك المركزي السعودي) روجت بنشاط لنموذج الخدمات المصرفية الرقمية، وتم إصدار ثلاثة تراخيص للمستثمرين والشركات المحلية، والتي يجب أن تكون جاهزة للعمل على الفور”.
وأعرب فرانزن عن أمله في أن يؤدي ذلك إلى خلق منافسة صحية مع اللاعبين التقليديين وزيادة الابتكار وتحسين تجربة العملاء.
البنية التحتية والدعم الحكومي
بدأت الرحلة نحو الرقمنة باستثمارات كبيرة في البنية التحتية للاتصالات.
وتضع هذه المبادرة المملكة العربية السعودية في طليعة النضج التنظيمي الرقمي وسرعة الشبكة بين دول مجموعة العشرين.
وبحسب مؤشر النضج التنظيمي الرقمي الصادر عن الاتحاد الدولي للاتصالات، احتلت المملكة المرتبة الأولى في منطقة الشرق الأوسط وأفريقيا، والتاسعة بين دول مجموعة العشرين.
والجدير بالذكر أن المملكة العربية السعودية تحتل المركز السادس عالميًا من حيث أسرع سرعة تنزيل للبيانات على شبكات الجيل الخامس، مما يدل على تحسنها الكبير.
ظهور البنوك الرقمية والحلول المصرفية
حصل بنك STC على الموافقة في عام 2021. لقطة شاشة
وإظهاراً لدعم الحكومة للتحول الرقمي في القطاع المصرفي، فقد منح مجلس الوزراء السعودي تراخيص لبنكين رقميين محليين في عام 2021: بنك STC والبنك السعودي الرقمي.
حولت شركة stc للأجور نفسها إلى بنك رقمي محلي باسم “STC Bank” لتسهيل العمليات المصرفية في المملكة برأسمال قدره 2.5 مليار ريال سعودي (670 مليون دولار).
كما قام كونسورتيوم من الشركات والمستثمرين بقيادة شركة عبد الرحمن بن سعد الرشيد وأولاده بإنشاء منشأة محلية أخرى، وهي البنك السعودي الرقمي، برأس مال قدره 1.5 مليار ريال سعودي.
يمثل إطلاق خدمة Interbank Express بالريال السعودي، والمعروفة أيضًا باسم سريع – والتي تُترجم من العربية باسم “سريع” – إنجازًا كبيرًا لقطاع الخدمات المصرفية الرقمية في المملكة.
ولا يؤدي هذا النظام إلى زيادة كفاءة البنية التحتية الوطنية للمدفوعات فحسب، بل يتماشى أيضًا بسلاسة مع مسار النمو الحالي الذي يشهده قطاع المدفوعات في المملكة.
وبحسب الحافظ، يوفر النظام آلية لجميع البنوك التجارية السعودية للدفع والتسوية بالريال.
وأضاف الخبير الاقتصادي: “هذا يوفر الأساس لتحسين المنتجات والخدمات المصرفية وهو الأساس لاستراتيجية نظام الدفع في المملكة”.
وشدد حفيظ على أن “سريع” هو “نظام دفع متطور” لأنه يوفر آلية للبنوك لتبادل الأموال ورسائل الخصم المباشرة بشكل آمن وفعال نيابة عن عملائها ولأغراض التداول الخاصة بهم.
ووفقا لمجلة الإيكونوميست، أظهرت مؤسسة النقد العربي السعودي باستمرار اهتماما قويا بتحسين الأمن وتحسين الكفاءة في أنظمة الدفع.
ونتيجة لذلك، يلعب البنك المركزي دورًا رئيسيًا في تطوير وتشغيل أنظمة الدفع في المملكة.
بالنسبة لحافظ، يمثل نظام “سريع” بلا شك علامة فارقة هامة، حيث أثر بشكل عميق على سلوك المستهلك والكفاءة التشغيلية للمؤسسات المالية في جميع أنحاء البلاد.
دعم المملكة العربية السعودية لشركات التكنولوجيا المالية
وكان إطلاق برامج التسريع التي تهدف إلى تشجيع توسع شركات التكنولوجيا المالية الناشئة بمثابة حافز كبير لتقدم القطاع.
تم تصميم هذه المبادرة لتسهيل نقل أفضل الممارسات والأدوات والموارد لتمكين الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية.
وفقًا لشركة Bain & Co، تدعم مؤسسة النقد العربي السعودي بشكل فعال ظهور مشهد مزدهر للتكنولوجيا المالية في المملكة العربية السعودية، حيث تقدم مجموعة واسعة من خيارات الترخيص.
وقال الشريك لـ AN: “يستثمر المستثمرون المحليون (الشركات والمكاتب العائلية) أيضًا بنشاط في التكنولوجيا المالية، مما يوفر تدفقًا صحيًا لرأس المال الأولي ويدعم زيادات رأس المال اللاحقة”.
وقال إن شركات التكنولوجيا المالية السعودية تستفيد من السوق المحلية الكبيرة التي تضم أكثر من 30 مليون نسمة، مما يتيح التوسع السريع.
وأشار حافظ إلى أهمية هذا البرنامج خاصة عندما يتعلق الأمر بدعم الشركات الناشئة الجديدة في مجال التكنولوجيا المالية.
وأشار الخبير الاقتصادي إلى أن “الأهداف والغايات الاستراتيجية الوطنية للتقنية المالية تتمثل في إنشاء 525 شركة للتقنية المالية في المملكة، مما سيخلق 18 ألف وظيفة في التقنية المالية ويساهم بمبلغ 13.3 مليار ريال سعودي في الناتج المحلي الإجمالي للمملكة بحلول عام 2030”.
دعم البنك المركزي السعودي مشهد التكنولوجيا المالية المتنامي في المملكة. ملف
النمو السريع في المدفوعات الإلكترونية
بحلول نهاية عام 2021، شهد قطاع التجزئة في المملكة علامة بارزة في التحول الرقمي: وفقًا لبيانات البنك المركزي، شكلت المدفوعات الإلكترونية 57 بالمائة من إجمالي المعاملات، متجاوزة الهدف الذي حددته رؤية 2030.
بالإضافة إلى ذلك، حققت المملكة العربية السعودية أعلى معدل اعتماد لمدفوعات الاتصال قريب المدى، NFC، حيث وصل إلى 94 بالمائة، متجاوزة دول الاتحاد الأوروبي، وهونج كونج، وكندا، ومنطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا.
محو الأمية المالية والشمول
يهدف الشمول المالي في المملكة العربية السعودية إلى توفير خدمات مالية بأسعار معقولة لجميع المواطنين، بما يتماشى مع الجهود الحكومية لتعزيز الثقافة المالية والمشاركة الاقتصادية.
ويقول حافظ إن هذا يشكل مصدر قلق كبير للسلطات المالية السعودية.
وأرجع ذلك إلى هدف جعل الخدمات المالية متاحة لجميع الأفراد في الدولة بتكلفة معقولة لدعم جهود الحكومة لزيادة الثقافة المالية في المجتمع.
أحد الأهداف والغايات الرئيسية لبرنامج تطوير القطاع المالي – خطة رؤية السعودية 2030 – هو رفع الثقافة المالية للأفراد من خلال التخطيط المالي والاستثمار السليم.
وأضاف حافظ: “لقد نفذ صناع السياسات في المملكة العربية السعودية سياسات قوية تشجع وتضمن تحسين الشمول المالي، حيث تم تحديده باعتباره ضروريًا للنمو الاقتصادي”.
ووفقا لفرانزين، فقد حددت خطة تطوير الخدمات المالية مسارا طموحا لتطوير القطاع كوسيلة لدعم الشمول المالي ومحو الأمية والكفاءة.
وأضاف: “هذا يفيد الاقتصاد والمواطنين السعوديين، حيث تمكنوا من تحسين الوصول إلى حلول مصرفية أرخص وأكثر أمانًا”.
نظام بيئي مصرفي رقمي متنوع
يتميز المشهد المصرفي الرقمي في المملكة العربية السعودية بالحيوية، حيث يقدم مجموعة متنوعة من الخدمات لتلبية احتياجات المستهلكين المتزايدة.
وقال فرانزين: “مع الموافقة على ثلاثة تراخيص للخدمات المصرفية الرقمية بالكامل، تعد المملكة العربية السعودية في طليعة الدول التي تروج للحلول المصرفية الرقمية بالكامل – على قدم المساواة مع دولة الإمارات العربية المتحدة ودول مجلس التعاون الخليجي الأخرى”.
وأشار إلى أن المملكة تعتمد على الأنظمة المتقدمة لتحديد هوية العملاء البيومترية وقواعد البيانات المركزية، مما يسهل بشكل كبير عملية الإعداد والمصادقة الرقمية.
تلعب البنوك عبر الإنترنت والبنوك الجديدة والبنوك المنافسة والبنوك كخدمة دورًا في الثورة الرقمية.
“على الرغم من أن البنوك الجديدة والبنوك المنافسة لا تزال جديدة في السوق، إلا أنه من المتوقع أن تزيد من وتيرة الابتكار وتضغط على اللاعبين التقليديين”، كما يقول باين وزملاؤه. أصر الشريك.
وتابع: “لقد شوهدت اتجاهات مماثلة في أسواق أخرى مثل المملكة المتحدة حيث ظهرت بنوك رقمية جديدة لتحدي الشركات القائمة في الشوارع. إنها خدمات مالية رخيصة وموثوقة أصبحت هي القاعدة في سوق المملكة المتحدة (لصالح العميل أو رسوم منخفضة جدًا، تسويات فورية).
تمتلك البنوك الجديدة حصة سوقية تبلغ 20 بالمائة في قطاع الخدمات المصرفية الرقمية في المملكة العربية السعودية، وفقًا لتقرير صادر عن KPMG، وهي شبكة عالمية من شركات الخدمات المالية المهنية.
كما تستحوذ الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على 30 في المائة، في حين سيصل قطاع الخدمات المصرفية كخدمة إلى قيمة سوقية تبلغ 7 تريليون دولار بحلول عام 2030، بمعدل نمو سنوي قدره 26 في المائة.
تحسين تجربة العملاء
تعطي البنوك الأولوية لتحسين تجربة العملاء من خلال التقنيات المتقدمة. توفر روبوتات الدردشة المدعومة بالذكاء الاصطناعي دعمًا فوريًا، كما تتيح تحليلات البيانات تقديم المشورة المالية المخصصة. تعمل هذه التحسينات على تبسيط العمليات وبناء ولاء العملاء.
“في المملكة العربية السعودية، يفضل 95 بالمائة ممن لديهم حسابات مصرفية وإمكانية الوصول إلى الإنترنت القنوات المصرفية الرقمية على القنوات المصرفية التقليدية مثل الفروع الفعلية والخدمات المصرفية عبر الهاتف”، وفقًا لتقرير صادر عن شركة التكنولوجيا المالية الهولندية Backbase.
باين وشركاه يقول الشريك: “اعتاد العملاء على إدارة حياتهم من خلال هواتفهم (طلب سيارات الأجرة، توصيل الطعام، التسوق عبر الإنترنت، الترفيه المنزلي) ويتوقعون خدمة مماثلة من البنوك. “
وقال فرانزين إن حلول الهاتف المحمول توفر بديلاً جذابًا لأولئك الذين يعيشون في المناطق النائية من المملكة حيث تكون كثافة الفروع أقل بكثير مما هي عليه في المراكز الحضرية الكبرى. كما أنه يوفر حلولاً مصرفية ميسورة التكلفة لأصحاب الدخل المنخفض.
الاتجاهات والتوقعات المستقبلية
ومع قيام الشركات المصرفية الرقمية البحتة بتكثيف عملياتها، ظهر اتجاه ملفت للنظر: زيادة في فتح الحسابات للحسابات الأولية والثانوية حيث يستكشف العملاء بدائل أقل من الفروع.
ومع تزايد الثقة في هؤلاء اللاعبين الرقميين فقط، من المتوقع حدوث تحول نحو العمل كبنوك رئيسية، على غرار المسار الذي شوهد في دول مثل المملكة المتحدة، حيث تمثل البنوك الجديدة أكثر من 25% من العلاقات المصرفية الأولية.
وأضاف: “إن أحد عوامل التمكين التكنولوجية الرئيسية المحتملة لتمكين الخدمات المالية الرقمية هو زيادة المرونة في استخدام السحابة وقواعد إقامة البيانات”.