معدلات الرهن العقاري: ستة أسباب تجعل الألم ليس بهذا السوء

تراكمت الشدة على أصحاب المنازل الممتدة والمشترين المتفائلين لأول مرة في الأيام الأخيرة.

وصلت أسعار الرهن العقاري الآن إلى أعلى مستوى لها في 15 عامًا ، حيث اقترب متوسط ​​السعر على صفقة ثابتة لمدة عامين من 7 ٪ – أعلى من المستويات التي شوهدت منذ الميزانية المصغرة لحكومة ليز تروس.

نظرًا لخطورة الموقف ، يمكنك توقع عرض المنازل للبيع وسوق الإسكان في حالة ركود.

خلال انهيار السوق في التسعينيات ، تم تسليم المفاتيح للمقرضين بمعدل 5000 شهريًا.

لكن مقرضي الرهن العقاري يقولون إن هذا لم يكن الحال هذه المرة.

لا يزال الأشخاص الذين يحاولون شراء منزل يواجهون قرارات صعبة ، وسيجد العديد من أصحاب المنازل أنفسهم في ورطة مالية ، ولكن فيما يلي ستة عوامل تفسر سبب عدم تكرار أزمات الماضي.

إذا تخلف شخص ما عن سداد أقساط الرهن العقاري وكان احتمال سداده أقل ، فقد يسعى المُقرض إلى استعادة ملكية العقار.

تقول البنوك إنها لا تريد إعادة تملك المنازل وتريد وضع خطة سداد مع عملائها.

تختلف نقطة التحول لكل شخص ، من الديون المثقلة بالديون إلى الديون التي لا يمكن إدارتها ، ولكن الرقم الذي يتخطى الحد الأدنى إلى حد بعيد.

خلال الوباء ، كان هناك اتجاهان ملحوظان بين أولئك الذين لم يتأثر دخلهم بالمرض وعمليات الإغلاق.

الأول كان السباق على الفضاء ، والذي خلق مستوى مرتفعًا من الطلب من مشتري المنازل. ونتيجة لذلك ، ارتفعت أسعار المساكن بشكل حاد.

في المقابل ، يمتلك الملايين من مالكي المنازل المزيد من الأسهم في الممتلكات. بمعنى آخر ، الفرق بين قيمة المسكن والرهن أكبر. عندما يأتي أصحاب المنازل للحصول على صفقة جديدة ، قد لا يكون القرض السكني باهظ الثمن كما لو كان سيصبح.

كان الاتجاه الثاني هو زيادة المدخرات حيث انخفضت خيارات الإنفاق مثل السفر إلى الخارج. يتم الآن استخدام بعض هذه الأموال لدفع الرهن العقاري.

عندما يتلقى المقرضون طلب الرهن العقاري ، فإنهم “يختبرون الإجهاد” المالية لمقدم الطلب لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم تحمل أسعار فائدة أعلى قبل الموافقة عليه.

على الرغم من أن القواعد قد تغيرت الآن والمعدلات أعلى الآن – بعض الناس ليسوا عالقين مع قروض مستحقة لا يمكن السيطرة عليها.

قال النقاد إن اختبار الإجهاد ، الذي بدأ في عام 2014 ، شهد رفض بعض المتقدمين من قبل المقرضين على الرغم من أنهم دفعوا سعر الفائدة في ذلك الوقت.

الآن ، يقوم المقرضون باختبار المتقدمين لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم التعامل مع أسعار فائدة 8٪ أو 9٪ – على الرغم من أن المتطلبات الدقيقة لكل مُقرض حساسة تجاريًا.

في مواجهة أسعار الفائدة المرتفعة ودفعات السداد الأعلى تكلفة ، يفكر المقترضون الحاليون في خياراتهم للتخفيف من ارتفاع الفواتير.

وهذا يشمل تمديد فترة الرهن العقاري – على الرغم من أنهم سيدفعون في نهاية المطاف المزيد على المدى الطويل. ومع ذلك ، يشجع المقرضون المقترضين على مناقشة ما يمكنهم فعله معهم أو مع وسيط بدلاً من دفن رؤوسهم في الرمال.

المشترين لأول مرة على استعداد أيضًا لتغيير خططهم. في جلسة استماع للجنة الخزانة في مجلس العموم في وقت سابق من الأسبوع ، قال أندرو عزام ، مدير الإسكان في Lloyds Banking Group ، أكبر مقرض للرهن العقاري في المملكة المتحدة: “يضع الناس ودائع كبيرة أو يشترون عقارات أصغر لأن القدرة على تحمل التكاليف ضيقة.

“نحن لا نقرض الكثير في الوقت الحالي ، لذلك يقوم الناس بتقييم ما يمكنهم تحمله لشرائه.”

تكاليف اقتراض الشركات آخذة في الارتفاع ، وكذلك الاقتراض الاستهلاكي. ومع ذلك ، حتى الآن ، لا توجد دلائل على تسريح العمال على نطاق واسع.

لا يزال سوق العمل ثابتًا. لذلك ، عندما يكون لدى شخص ما وظيفة مضمونة ودخلًا منتظمًا ، يمكنه تحمل فواتير الرهن العقاري المرتفعة – حتى لو كان ذلك يعني بعض الألم وتغييرًا في الأولويات.

يقول المقرضون إن الأسباب الأكثر شيوعًا لحجز الرهن أو حبس الرهن هي عادةً أحداث تغير الحياة مثل فقدان الوظيفة أو المرض الخطير.

معدلات الفائدة على قروض الإسكان أعلى منها لأصحاب المنازل. في كثير من الأحيان ، يدخل الملاك في عقود بفائدة فقط ، مما يجعلهم أكثر عرضة لارتفاع الأسعار.

ومع ذلك ، فقد سمع النواب أنه من بين حوالي 5.5 مليون عقار في القطاع الخاص المؤجر ، هناك حوالي 2 مليون فقط مرهونة.

هذا يعني أن بعض الملاك قد يقاومون ارتفاع الأسعار.

قد يشعر المستأجرون بفائدة عدم اضطرار الملاك إلى تمرير معدلات رهن عقاري أعلى بإيجارات أعلى. ومع ذلك ، فإن التكاليف الأخرى لأصحاب العقارات آخذة في الارتفاع ، وكذلك أسعار الإيجار في السوق ، لذلك يمكن أن تصبح صورة أكثر تعقيدًا بسرعة.