مصدر الصورة، نيكولاس ويب
- مؤلف، لورا جونز
- مخزون، مراسل الأعمال، بي بي سي نيوز
يواجه مشترو المنازل من الشباب تحديات هائلة عند الصعود إلى سلم الإسكان والبقاء فيه.
شعرت نيكولا ويب، وهي ممرضة تبلغ من العمر 34 عامًا، أنه ليس أمامها خيار سوى اختيار رهن عقاري طويل جدًا عندما اشترت منزلها الأول العام الماضي.
وينتهي الأمر عندما تبلغ 68 عاما، لكنها تقول إن تمديد السداد هو “الطريقة الوحيدة التي يمكنني من خلالها تحمل الرهن العقاري الخاص بي كمالك منزل واحد”.
“لا أعرف شيئًا عن معدلات الرهن العقاري المنخفضة، لذا سأقبل ذلك.”
على الرغم من أنها وفرت وديعة كبيرة لشقتها المكونة من غرفتي نوم والتي تبلغ قيمتها 147 ألف جنيه إسترليني في جلوسيسترشاير، فإن الرهن العقاري ذو السعر الثابت لنيكولا لمدة خمس سنوات يبلغ 598 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا – ثلث راتبها الشهري بعد خصم الضرائب وقروض الطلاب.
وبمجرد سداد قروضها الطلابية – أو تسديدها في نهاية المطاف – فإنها تأمل في تقصير مدة الرهن العقاري من 35 عاما، أو استخدام دخل إضافي متاح لسداد المزيد.
ويقول إنه ممتن لأنه تمكن من تسلق سلم الإسكان. على الرغم من أن تكاليف الرهن العقاري تستحوذ على جزء كبير من دخلها، إلا أنها تعتقد أنها أرخص من الإيجار في منطقتها المحلية.
“لم يحالفني الحظ في الاستئجار… وبالنسبة لي يتعلق الأمر بمحاولة أن أكون رخيصًا قدر الإمكان.”
تشير الإحصائيات الأخيرة إلى أن حالة نيكولا أصبحت أكثر شيوعًا.
تظهر بيانات بنك إنجلترا أن مئات الآلاف من أصحاب المنازل حصلوا على قروض عقارية في السنوات الثلاث الماضية.
في حين أن شروط الرهن العقاري الأطول تجعل أقساط السداد الحالية أكثر بأسعار معقولة، فإن أصحاب المنازل يدفعون فائدة أكبر بشكل عام.
وقد أعربت بعض الشخصيات في الصناعة عن قلقها من أن المشترين قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليف الرهن العقاري عند التقاعد، مما يؤدي إلى مدخراتهم التقاعدية لسداد قرض المنزل، مما يجعلهم غير قادرين على العيش في سن الشيخوخة.
ولكن بالنسبة للبعض، تعتبر فترة 35 أو 40 عامًا حلاً مؤقتًا بينما ينتظرون انخفاض معدلات الرهن العقاري إلى مستويات عالية نسبيًا.
وقال مارتن تابر، سمسار الرهن العقاري، ومقره إسيكس، لبي بي سي إن غالبية المشترين لأول مرة الذين قدم لهم المشورة هذا العام اختاروا شروطًا مدتها 40 عامًا.
ويقترح قائلاً: “يمكن لعائلة شابة أن تفلت من تكاليف الإيجار المرتفعة لشراء منزل تكون فيه تكلفة الرهن العقاري أرخص بكثير على المدى الطويل”.
ويضيف أنه يرشد العملاء فقط بشأن هذه الفترات طويلة الأجل إذا كانوا “النوع الصحيح”، مضيفًا أنه يوصي دائمًا بالعودة إلى الفترات الأقصر إن أمكن، على سبيل المثال إذا ارتفعت أجور العميل أو كان ينتقل من مكان إلى آخر. .
ويقول أيضًا إنه من الضروري أن يكون لديك تأمين يدفع في حالة تدهور صحة شخص ما أو فقدان وظيفته.
بالنسبة لشين ليز البالغ من العمر 30 عاما، فإن الموازنة بين إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري الطويل للغاية هي عملية خطيرة.
لقد حصل هو وشريكه على رهن عقاري حتى يتمكنوا من شراء منزل من ثلاث غرف نوم في غرب ساسكس، حيث يمكنهم تكوين أسرة.
وبعد التحدث إلى ستة أو سبعة من سماسرة الرهن العقاري، قرروا اختيار مدة الرهن العقاري لمدة 35 عاما، على أمل تخفيضها إلى 25 عاما في نهاية العقد الثابت لمدة عامين.
يقول شين إنهم إذا أرادوا شراء عقار بأعلى حد من ميزانيتهم على مدى إطار زمني مدته 25 عامًا، فسيكون ذلك “ميسور التكلفة، ولكنه غير مريح للغاية”.
إذا تمكن هو وشريكه من العثور على عقار تبلغ قيمته حوالي 370 ألف جنيه إسترليني، فإنه يشعر أن فترة الرهن العقاري الأطول بفائدة 5.5٪ تبدو “الخيار الأكثر منطقية الآن”.
إن الضغوط التي يواجهها أصحاب المساكن الأصغر سناً مثل شين واضحة للغاية، مع الزيادة الحادة في نسبة القروض العقارية التي يتم تشغيلها بعد سن التقاعد الحكومي.
وقد تضاعف عدد أصحاب المنازل الذين تقل أعمارهم عن 30 عاماً خلال فترة السنتين، في حين زاد عدد من تقل أعمارهم عن 40 عاماً بنسبة 30%.
لكن سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة Hargreaves Lansdown، تقول إنه لا ينبغي للناس الاعتماد على أسعار الفائدة المنخفضة عندما يتجهون إلى تقليص حجمهم لاحقًا.
“يغير الاقتصاديون توقعاتهم باستمرار بشأن الموعد الذي سيخفض فيه بنك إنجلترا أسعار الفائدة.
“في يناير/كانون الثاني، كان بعضهم يتوقع تخفيضات في وقت مبكر من مارس/آذار، والآن نتوقعها هذا الصيف بدلاً من ذلك. وحتى ذلك الحين، من غير المتوقع أن تكون التخفيضات سريعة بشكل خاص، لذا فإن أي شخص يحبس أنفاسه بمعدلات منخفضة للغاية لديه فرصة كبيرة”. الكثير على أيديهم.”
ويشير إلى أن أولئك الذين لديهم رهن عقاري لمدة 35 أو 40 عامًا لا يحتاجون إلى خطة لسداده فحسب، بل يحتاجون أيضًا إلى خطة لمواجهة “التقلبات والمنعطفات غير المتوقعة” في الحياة.
على سبيل المثال، إذا كنت ستتقاعد من الرهن العقاري الخاص بك وتتطلع إلى البيع وتقليص حجمه لتقليل الديون، فيجب عليك التفكير فيما يجب عليك فعله إذا غيرت رأيك وأردت البقاء في منزلك، كما يقول.
“قد يكون من الصواب بالنسبة للناس أن يجعلوا رهنهم العقاري في متناول الجميع، ولكن عليهم أن يقدروا الآثار الأوسع نطاقا”.
قد تكون هذه مقامرة لأصحاب المنازل مثل شين، لكنها بالنسبة له مخاطرة تستحق المخاطرة الآن.
تقارير إضافية من برناديت مكاو.
طرق لجعل الرهن العقاري الخاص بك أكثر بأسعار معقولة
- ادفع اكثر. إذا كان لديك المزيد من الوقت المتبقي في عقد منخفض السعر الثابت، فيمكنك دفع المزيد الآن لتوفيره لاحقًا.
- اذهب للحصول على فائدة الرهن العقاري فقط. على الرغم من أنك لن تسدد القرض الذي حصلت عليه عند شراء منزلك، إلا أنه يمكن أن يبقي أقساطك الشهرية في متناول الجميع.
- إطالة عمر الرهن العقاري الخاص بك. تبلغ مدة الرهن العقاري النموذجية 25 عامًا، ولكن تتوفر الآن فترات تتراوح بين 30 و40 عامًا.
“متعصب التلفزيون. مدمن الويب. مبشر السفر. رجل أعمال متمني. مستكشف هواة. كاتب.”