الإمارات العربية المتحدة: انتباه جميع البنوك والمؤسسات المالية – تحذير إنفاذ الأمن

في الرسالة

في الوقت الحاضر ، يتمثل أحد الأشكال الرئيسية للشبكات للمقرضين في تحويل الاعتمادات إلى حسابات العملاء. غالبًا ما يُشار إلى الرابط إلى هذا النموذج باسم “تخصيص الودائع الائتمانية” (“توزيع“) ، المقرض تحته (“مكلف“) يُسمح للعميل بالتحصيل من المدينين الحاليين أو المستقبليين (“المحيل“) لديه ائتمانات.

التخصيص ، حتى لو لم يتم ترميزه بموجب القانون (على عكس القسم 1106 والتأشير المدرج تحت الأمر) يكون دائمًا مقدسًا من قبل محاكم دولة الإمارات العربية المتحدة ويجب اعتبار مجرد إشعار المدين ساريًا ويجب أن تدفع شجرة المدين التزاماتها عن طريق الدفع للمندوب.

إصدار قانون الأمر الاتحادي رقم 16 لسنة 2021 وعامل وتبادل الحسابات الواردةقانون“) توضيح عدة نقاط لجميع الأطراف المعنية:

• تتطلب خدمة المدين إشعارًا بالتنازل لتأكيد الحوالة ضده مع عدم طلب موافقة المدين.
• يحتفظ التنازل بالحق في المطالبة بأي “حقوق إضافية” تتعلق بالحصة ، بما في ذلك “الحقوق الضمانية المنشأة في السلع والضمانات وتأمين الائتمان”.
• إذا لم يتنازل المدين صراحةً عن المدين ، يحق للمدين الحصول على أي حماية متاحة له بموجب “العقد الأصلي” الذي يحكم العلاقة بين المدين والمدين.
• يمكن للمُصدر أن يلجأ إلى الإنفاذ فقط على حسابات القبض دون موافقة المدين إذا فشل في التزامات الاقتراض الخاصة به. إذا تم بيع المستحقات (بدلاً من دمجها) ، يمكن أن يبدأ التنفيذ في أي وقت دون إذن المحيل.
• يتمتع الشخص المعين بمكانة عليا في تحصيل الاعتمادات المخصصة بعد التسجيل في سجل الإمارات المنقولة المشترك (EMCR).
• ينطبق القانون فقط على مهام العمل ، لذلك يتم استبعاد مهام المستهلك والتجزئة.
• لم يتضح بعد ما إذا كان التخصيص بموجب القانون هو بيع حقيقي ، والذي سيكون مسألة أهلية يتم البت فيها على أساس كل حالة على حدة من قبل محاكم الإمارات العربية المتحدة.

في العمق – مقتطفات رئيسية من الإطار

1. إشعار الاستحواذ وموافقة المدين – هل هما ضروريان؟

كما هو مذكور أعلاه ، أمام القانون ، يخضع تعيين المستفيدين للقانون ، والذي بموجبه يجب إخطار المدين بالتنازل اعتبارًا من ذلك. تؤكد المادة 15 (1) من القانون هذه النتيجة القانونية (حتى لو كانت ضمنية) ، مشيرة إلى أن المدين لا يعتبر قد انتهك الحكم. تم استلام التخصيص.

2. ما هو الغرض من التخصيصات؟

تعريف التخصيص يشير فقط إلى المال. ومع ذلك ، يُعرِّف القسم 1 من القانون أيضًا “الحقوق الإضافية” على أنها “أي ضمان شخصي أو نوع من الضمانات التي تضمن دفع مبلغ الحساب المخصص المستلم ، بما في ذلك الحقوق الضمانية المنشأة في السلع والضمانات وتأمين الائتمان”. علاوة على ذلك ، تضمن المادة 6 من القانون حق الشخص المعين في المطالبة بحقوق إضافية.

على هذا النحو ، يجب على المقرضين ممارسة العناية الواجبة قبل الحصول على التخصيصات من عملائهم لغرض تحديد أي مستحقات إضافية مرتبطة بترتيبات العوامل و / أو الائتمانات المخصصة – خاصة مع خيار ممارسة تلك الحقوق الإضافية على النحو المنصوص عليه في المادة 20 (3).

3. هل يحق للمدين استخدام ضمان الحصة؟ وهل يمكن التنازل عن هذا الحق؟

تنص المادة 16 على أنه بالإضافة إلى القانون الذي ينص على أن المتوفى يمكنه اتخاذ إجراءات قانونية ضد المدين للمطالبة بمستحقات متغيرة ، فإن المادة 16 تخول للمقترض تلقي أي حماية متاحة بموجب “العقد الأصلي” الذي يحكم العلاقة الممنوحة له. مدين.

ومع ذلك ، يمكن للمدين التنازل عن هذا الحق صراحة (بموجب المادة 17 من القانون) ، ولكن لا يمكن استبعاد الحماية الناشئة عن الأعمال الاحتيالية التي يرتكبها مُصدر هذا التنازل والحماية المتعلقة بعدم أهلية المدين. في العقد الأصلي مع المحال إليه.

4. متى يمكن تطبيق الإنفاذ على المستفيدين؟

بموجب المادة 20 من القانون ، لا يمكن اتخاذ الإجراءات القانونية دون موافقة المحامي إلا إذا فشل الشخص المعين (أو العميل) في التزامات الاقتراض إذا اتخذ الشخص المعين شكلاً من أشكال الحماية. ومع ذلك ، إذا تم بيع الحسابات المستلمة بالفعل إلى المخصص (بدلاً من الدمج) ، فيمكن اتخاذ إجراء تنفيذي ضد المدين في أي وقت.

5. هل يوفر القانون وسيلة سهلة وسريعة للتنفيذ؟

بموجب المادة 21 من القانون ، تخضع آليات الإنفاذ ضد المستحقات لاتفاقية التخصيص أو القانون الاتحادي رقم 4 لعام 2020 الذي يحكم حقوق الرهن على الممتلكات المنقولة (“قانون الرهن المنقولة”). وهذا يسمح بتنفيذها على الفور ضد المقترضين من خلال تجنب الدعاوى القضائية العادية.

6. هل يتمتع المستبعدون بمكانة عليا مع المستحقات؟

نعم فعلا. منصب رفيع في تحصيل الاعتمادات المحجوزة السارية المفعول للتنازل لطرف ثالث بعد التسجيل في سجل الإمارات المنقولة المشترك (EMCR) وفقًا للمادة 7 من القانون.

7. هل الحصة المنصوص عليها في القانون تجعل البيع الفعلي؟

كما هو معروف جيدًا ، يمكن أن يكون بيع السندات بيعًا فعليًا يتم فيه نقل أصول رأس المال إلى وسيلة ذات أغراض خاصة. المنشئ ، وخاصة نتيجة العمود الفقري للظفر في الأوقات المشكوك فيها. فهل الحكم بموجب القانون هو بيع فعلي ينتهك أحكام المادة 168 من قانون الإفلاس؟ لسوء الحظ ، لا توجد إجابات واضحة على هذا السؤال حتى الآن ويأمل المشرع أن تكون مسألة جديرة بالاهتمام ، والتي ينبغي البت فيها على أساس كل حالة على حدة من قبل محاكم الإمارات العربية المتحدة.

هذا ليس مرضياً بشكل خاص ، كما هو الحال مع قضاة الإمارات العربية المتحدة وأي قضاة آخرين في القانون المدني. لذلك ، نتطلع إلى تعديل هذا القانون لأن الترخيص بالمبيعات الحقيقية سيسمح لعمليات الأوراق المالية في الإمارات العربية المتحدة بالازدهار (لا سيما أنها تُعرف باسم الاختصاص الضريبي الفعال).

8. هل ينطبق القانون على أي نوع من العمل؟

يبدو أن هذا القانون ينطبق فقط على الأغراض التجارية ، لذلك يتم استبعاد مخصصات المستهلكين والتجزئة. يتوافق هذا القانون مع القواعد والمعايير الفيدرالية لحماية المستهلك لدولة الإمارات العربية المتحدة ، والتي تحظر استهلاك أي حصص دون موافقة المستهلك.

الأثر المتوقع

• تلزم البنوك التقليدية والإسلامية عملائها (المحيل) بالتنازل عن توفير الضمان في العقود الأصلية نيابة عن الدائنين (مقاول المقاول).
• أصبح المقرضون (أو المعينون) ، وخاصة البنوك التقليدية والإسلامية ، أكثر وضوحًا بشأن وسائل ووسائل الإنفاذ السريع والقوي ضد المهام. لذلك نتوقع إجراءات إنفاذ متكررة على هذا الشكل المعين من الأمن في المستقبل.
• نتوقع من المقرضين تسجيل عملهم في سجل EMCR في أقرب وقت ممكن (إذا لزم الأمر) بحيث يمكن تنفيذه مقابل الاعتمادات المخصصة.